随著(zhe)業務的發(fā)展，國(g火雪uó)内銀行對(duì)于新一代信貸系亮長統的需求已經(jīng)十分迫切，國(不知guó)内IT服務商也因此迎來了更多的機會(huì)。

奇怪的反差

在國(guó)内銀行業的信息系統建設中，一直存在這(zhè)樣(yàng)一樹票個奇怪的現象：目前國(guó)内銀行大部分盈利都(dōu)來自于信他銀貸資産，按理說(shuō)信貸信息系統也視制應該是僅次于核心系統的重要的信息系統之一。但實際上，在銀行腦睡的信息系統建設中，信貸系統的建設不僅遠遠落後(hò自們u)于核心系統建設，甚至和一些渠秒算道(dào)類業務信息系統相比，也有些空不小的差距。

“以往銀行在資金投入上，信貸系統的投入和他在銀行身好所起(qǐ)到的重要作用形成(chén影靜g)很大的反差。核心系統就(jiù)不用說(shuō)美她了，即使是渠道(dào)類業務，在信息化方面(miàn)的投入飛來也是動辄上千萬。而對(duì)于窗但信貸系統的投資則比較小。”北京京華一諾林慢科技有限公司公司軟件部副總經(腦雜jīng)理李勇說(shuō)道(dào)。

事(shì)實上，之所以出現這(zhè)種(zhǒng)反差，和信生國貸系統的應用範圍有關。信貸系統主要的應紙暗用者是銀行内部的員工，并不能(néng)産生直接的經(jīng姐大)濟效益。而渠道(dào)類業務則是直接面(miàn)向好器(xiàng)消費者，可以爲銀行帶來直接的利潤和效益。所以，之前銀行信息化長暗方面(miàn)的投入偏重于渠道(d坐了ào)類業務也是有其道(dào)理的。

業務發(fā)展帶來新的需求

“銀行原來所采用的信貸系統大多隻是一個台風明帳系統，一般隻是對(duì)信貸的等級和信息進(jìn)行儲存，而且信城樂息系統不能(néng)貫穿整個信貸周期說還，其中存在很多斷點。其中很多業務都(dōu)是靠人工操作，這要音(zhè)就(jiù)大大增加了信貸業務的風險。”李看老勇說(shuō)，“不過(guò)，随著(zhe熱吃)銀行業務的變化，對(duì)于信貸流程、風險的監管要求更那的高，所以銀行對(duì)于信貸系統的升級也有了十分迫切的需求。購玩”

實際上，确如李勇所說(shuō)。國(guó)際清算銀行巴塞作對爾委員會(huì)曾對(duì)全球銀行區妹業進(jìn)行過(guò)調查，報告顯示，銀行所面看離(miàn)臨的主要風險中，以信用風險占比約爲60%，其報店次是操作風險，約占30%，市場風險與其它風險（如：利率風險、聲譽風險），則各我農占5%左右。上述比率或許會(huì)依各個國(guó)家及銀行體制的不數刀同而有所差異，但信用風險在三大風險中的占比較森看高，是全世界金融界都(dōu)認定的事(shì)實。在分析信用風險與銀行業務跳能的相關性時(shí), 信貸業務所産生的風險加權資産在信用風湖站險中達90%的比重，而對(duì)公對(duì)私分别所占比重則會(huì)根師開據銀行業務重點不同而有所不同。基于新資本協議風險管理要求，下鐘舞一代銀行信貸管理信息化建設，需要新增與風險管理相關的一系列應用與功能(nén跳離g)覆蓋。

“随著(zhe)業務快速的發(f數雜ā)展，國(guó)内銀行迫切要求建立對(duì)公信貸業務流程明刀系統，希望按照巴塞爾II協議的要求科秒，改善信貸業務管理，實現信貸業務的發(fā)展目标，火一從而支援業務發(fā)展戰略，實現企業價值更大化。”國(guó路海)内某銀行信息化負責人林先生如是說(shuō)道(d電物ào)。在他看來，建立信貸流程系統首先是業務發(fā)展的需要：湖時随著(zhe)經(jīng)營理念的轉換，客戶經(jīng話女)理對(duì)信息共享、提高工作效率、業務操作電子問場化等需求日益迫切。其次是管理水平提高的需要：一是從整體發(fā)展來看随著唱開(zhe)業務的發(fā)展及場的額度管理、評級管理等一系列管理辦法逐步完善，目前已經(現麗jīng)具備了實施流程系統建設的制度基黃影礎；二是從業務規範角度上來看，随相懂著(zhe)客戶經(jīng)理業微身務水平和管理層管理水平的提高，業務發(fā)展與目前手工操作狀态之間的矛黃在盾更加突出。再次從國(guó)外銀行的實踐來看對(duì)公信貸流程系統輛生的建設也是業務的必然選擇。“信貸流程系統是未來信貸管理的基礎操作快東平台和數據共享平台，對(duì)提升上國(guó)内銀行信貸管理水平、提高工作美劇效率、強化風險控制將(jiāng)起(qǐ)到積極的作用；通務問過(guò)信貸流程系統的實施，明晰崗位設置，爲實現貸前、貸中、貸後(hòu學見)業務分離提供技術保障。”林先生分析說(shuō)。

市場急劇升溫

銀行的需求自然使得信貸信息化市場迅速升溫，從2008年起(qǐ)為行，這(zhè)一市場迎來了一波小的高峰期。

“從2008年起(qǐ)，國(guó文學)内銀行的信貸系統建設迎來了一個小就秒高潮，可以說(shuō)是一個小規模的爆發(fā)。今腦頻年上半年，這(zhè)種(zhǒ快路ng)爆發(fā)更爲明顯，從市場上看，銀行信息系統建設中，信貸系統的機著商會(huì)非常多，在項目數量上幾乎是成(跳是chéng)倍的增長(chán妹計g)。”李勇介紹說(shuō)。

市場的增長(cháng)自然會(huì)吸引更多的IT服年電務商進(jìn)入。在幾年前，國(制些guó)内信貸系統市場的IT服務商不過(放舊guò)5、6家左右。但最近兩(liǎng)年，這(zhè美喝)一市場的IT服務商數量劇增，目前大大小小已經(jīng)有幾討相十家。事(shì)實上，目前國(guó)内銀行業比較有實力的北是IT服務商，都(dōu)已經(jīng)介入這(zh紙些è)一市場。包括神碼融信、東南融通、宇信易誠、北京京華一就黃諾科技有限公司、北大青鳥、安碩等用土，甚至連用友都(dōu)已經(jīng)殺入這(zhè)一市厭山場，由此也可看出這(zhè)一市場目前的金近熱度。

後(hòu)續服務帶來持續收益

衆多IT服務商的進(jìn)入，一個直接的後(hòu)果就(j我妹iù)是競争更加激烈，項目的價格則急劇下降。“以往一說外個中型銀行信貸系統的價格在千萬元以上，但現在最多隻有幾百萬元頻作。利潤率的下降十分明顯。”某I音什T服務商說(shuō)。

既然信貸系統的利潤直線下降，那計什麼(me)爲什麼(me)這(zhè)些IT服務商還(hái)不照舊惜投入大量資源，殺入這(zhè)一市場呢？

其實這(zhè)和信息系統的後多雪(hòu)續服務有很大關系。信從答貸系統可能(néng)初期建設的項目金額并不是很高，但IT件我服務商進(jìn)入之後(hòu)，可以持續性地又的爲用戶提供服務。可以說(shuō)，後(hòu)靜拿續服務的收益要遠大于前期工程的收入。

“銀監會(huì)對(duì)于銀行的信貸風險控制弟業十分重視，基本上每年針對(duì)信貸業務都(dōu)會(huì)出理友台新的政策和指南。而隻要出台新的政策，銀行的信貸系統就(ji技廠ù)會(huì)做出相應的修改。另外，随著(zhe)用戶自身業務的些了發(fā)展，對(duì)于信貸業務的流程也會(hu子麗ì)不斷做出調整。這(zhè)些改變和調整都(dōu)會(坐木huì)爲IT服務商帶來新的收益。另外，信貸系統也會(huì低雜)衍生出其他服務領域，比如風險管理等。”李勇介紹說(s林日huō)。

可以看到，不斷持續的服務以及信貸系統所衍生出的其他業務會(huì)爲IT服校姐務商不斷帶來收入的增長(cháng)資場，這(zhè)也是目前各大IT服務商都(dōu)把目路睡光聚焦于這(zhè)一市場的重要原因。

新一代信貸系統的建設目标

市場的增長(cháng)和機會(huì)已經(jīng)毋庸質疑。那麼(m店信e)，國(guó)内銀行用戶目前需要的是什麼(me)樣(yàng)的信貸系統鄉南呢？

銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理湖爸業務支持體系，不但使信貸管理業務信息數習歌據流程化，更將(jiāng)全面(miàn)員窗符合新資本協議實施之資本計量模開通型及過(guò)程的數據采集需求，是新資本協議實施合規的銀行信貸管理系統。信說河貸管理體系能(néng)夠利用相關科錯風險管理系統産生的風險信息，反饋給信貸管理系統作爲風險定價、風險監控和績效評估嗎船的應用，使銀行從信貸業務的風險識别、處理流程合規、事(shì)前預警和制、事(shì)後(hòu)監控、高效員關處理等方面(miàn)，獲得全面(miàn)的管理支持平台。”也水用友銀行客戶事(shì)業部副總經(jīng)理褚家煜說(shu件老ō)。

褚家煜的講解有些專業。在李勇看來，銀行應用信貸計話系統主要是解決三方面(miàn)的問題。一是實現銀行信貸流程的全面北店(miàn)信息化。這(zhè)樣(yàng)不僅能(néng)提高信貸吃資操作流程的整體效率，并且會(huì)加強對(duì窗志)信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信貸業務經(jīng)營的需要，滿足腦謝風險管理的需要，滿足監管部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之間信亮子息不對(duì)稱的問題。通過(guò)唱業信貸系統的應用，使相關的信息在流程内所有環節上都白廠(dōu)可以實現共享，從而爲各議子個環節的決策提供有效的信息和數據支持，減少因人爲行爲所産生的唱來決策失誤。

“第三方面(miàn)則是一個長(cháng)期的目标。通過(guò)信貸計秒系統的建設，留存高質量的信貸數據，在將(jiāng)來巴塞爾協議時(shí)知身候後(hòu)，爲風險管理提供數據支持。" 

對(duì)服務上能(néng)力要求更高

雖然目前很多IT服務商都(dōu會暗)進(jìn)入了信息系統市場，不過(guò)并不意味著(zhe)所算友有人都(dōu)能(néng)夠在友鐵這(zhè)一市場站穩腳跟。事(shì)實上，通渠道時光(dào)類業務相比，信貸系統對(duì)于IT服務商的能(n請金éng)力要求更高。

“信貸業務比較複雜，在實施過(guò)程中牽涉到大量的專業詞彙，甚至要求你要話海比用戶還(hái)要了解信貸業務。另外，在實施過(guò)程中，讀短對(duì)于用戶之前所作的咨詢方案，也吧請要根據實際需求做出調整。因此，很多兵市時(shí)候，IT服務商要起(qǐ)到半咨詢的作用美一。這(zhè)對(duì)IT服務商實施人員的業務話在能(néng)力和技術能(néng)問要力都(dōu)有很高的要求。”在李勇看來，目前雖然這(zhè間讀)一市場内擠入了幾十家服務商，但這(zhè)隻是一個暫時(shí)的現象。随子河著(zhe)市場的發(fā)展和成(冷對chéng)熟，這(zhè)一細分市場將(jiāng)逐漸向(慢制xiàng)三、四家具備實力和規模的IT白書服務商集中。“當然，這(zhè)個過(guò)程的進(jìn也又)化需要一定的時(shí)間。但應該不會(腦坐huì)太久。”