随著(zhe)業務的發(fā)展，國(guó都黑)内銀行對(duì)于新一代信貸多資系統的需求已經(jīng)十分迫切，國(guó)西不内IT服務商也因此迎來了更多的機會(huì)。

奇怪的反差

在國(guó)内銀行業的信息系統建設中，一直存冷家在這(zhè)樣(yàng)一個奇怪的現象：如市目前國(guó)内銀行大部分盈利都(d她技ōu)來自于信貸資産，按理說(shuō)信貸信息系統也應該是僅次于核心系放多統的最重要的信息系統之一。但實際上，在銀行的信息系統建設中，信貸系統的建房空設不僅遠遠落後(hòu)于核心電男系統建設，甚至和一些渠道(dào)哥店類業務信息系統相比，也有不小的差距。

“以往銀行在資金投入上，信貸系統的投入和他在銀讀身行所起(qǐ)到的重要作用形成(ch放暗éng)很大的反差。核心系統就(jiù)不用說(sh開道uō)了，即使是渠道(dào)類業務，在信息化方面(mià微通n)的投入也是動辄上千萬。而對(duì)于信貸系統的投資則比較小。”光飛北京京華一諾科技有限公司公司軟件部副總經(jīng)理煙看李勇說(shuō)道(dào)。

事(shì)實上，之所以出現這(zhè)種(zhǒng)裡放反差，和信貸系統的應用範圍有關。信貸系統主要的應用者是銀子道行内部的員工，并不能(néng)産生直接下暗的經(jīng)濟效益。而渠道(dào)類業務則是直接面和低(miàn)向(xiàng)消費者，可以爲銀行帶來直接的利潤和效益。近相所以，之前銀行信息化方面(miàn)的投對錯入偏重于渠道(dào)類業務也是有其道(d媽新ào)理的。

業務發(fā)展帶來新的需求

“銀行原來所采用的信貸系統大多隻是一個台帳系統，一般隻是對(duì)信貸的等物麗級和信息進(jìn)行儲存，而且信息系統不能(néng)貫中都穿整個信貸周期，其中存在很多斷點。其中很少數多業務都(dōu)是靠人工操作，這(zhè)就(ji著外ù)大大增加了信貸業務的風險。”李勇說(shuō)，“不過(林司guò)，随著(zhe)銀行業務的變化，對(du務藍ì)于信貸流程、風險的監管要求更高，所以銀行對(duì)于信貸系統的能雨升級也有了十分迫切的需求。”

實際上，确如李勇所說(shuō)。國(guó)際清算銀行巴塞爾能舊委員會(huì)曾對(duì)全球銀行業進(jìn)行過(林白guò)調查，報告顯示，銀行所面(miàn)臨的主要風險中的雜，以信用風險占比重最高，約爲60%，其次是操作風險，約占海們30%，市場風險與其它風險（如：利率風險、聲譽風險），則各占5%左右。上跳拍述比率或許會(huì)依各個國(guó)家及銀些生行體制的不同而有所差異，但信用風險在三大風險中的占比最高，是全世界金要日融界都(dōu)認定的事(shì)實。在分析信用風河什險與銀行業務的相關性時(shí), 信貸業務所産生的風險加權姐們資産在信用風險中達90%的比重，而對(duì)公對(du制車ì)私分别所占比重則會(huì)根據銀行業務重點不生草同而有所不同。基于新資本協議風險管理要求，下一代銀行信貸管理信息化建設門雨，需要新增與風險管理相關的一系列應用與功能(néng)覆蓋。

“随著(zhe)業務快速的發(fā)展，國(guó跳物)内銀行迫切要求建立對(duì)公信貸業務流程系統，希望按照巴塞爾II女少協議的要求，改善信貸業務管理，實現信貸業務的發(fā)們月展目标，從而支援業務發(fā)展戰略，實現企業價值最大化。”國(子答guó)内某銀行信息化負責人林先生如是說(shuō)道(dào)。在他看來人如，建立信貸流程系統首先是業務發(fā)展的需要：随著(zhe)經唱和(jīng)營理念的轉換，客戶經(jīng)黑微理對(duì)信息共享、提高工作效率、業務操作電子化等需求日益迫切。其次是管理但年水平提高的需要：一是從整體發(短業fā)展來看随著(zhe)業務的發(少輛fā)展及額度管理、評級管理等一購事系列管理辦法逐步完善，目前已經(jīng)具備了實河雜施流程系統建設的制度基礎；二是從業務規範角度上來看，随著樹廠(zhe)客戶經(jīng)理務東業務水平和管理層管理水平的提高，業務發(fā)展與目前廠拿手工操作狀态之間的矛盾更加突出。再次從國(guó)外銀行的最佳醫美實踐來看對(duì)公信貸流程技作系統的建設也是業務的必然選擇。“線時信貸流程系統是未來信貸管理的基礎操作平台和數據共享平台，對(d能商uì)提升上國(guó)内銀行信貸管理水平、提高工作效率、強化風險控哥可制將(jiāng)起(qǐ)到積極的作用；事醫通過(guò)信貸流程系統的實施，明晰崗位設置，爲實現貸姐我前、貸中、貸後(hòu)業務分離提供技術保障。”林先生分木家析說(shuō)。

市場急劇升溫

銀行的需求自然使得信貸信息化市場迅速升溫，從2008年起(歌聽qǐ)，這(zhè)一市場迎來了一波小的高峰期。

“從2008年起(qǐ)，國(guó)内銀行的信你唱貸系統建設迎來了一個小高潮，可以說(shuō)是一個小規模的爆發(fā)。今年什畫上半年，這(zhè)種(zhǒng)爆發(fā)更爲明顯，從業話市場上看，銀行信息系統建設中，信貸系統的機會(huì)最筆輛多，在項目數量上幾乎是成(chéng)倍的增長(cháng)。”李勇介紹說(s喝玩huō)。

市場的增長(cháng)自然會(huì)吸引更多的IT服務商進(j媽術ìn)入。在幾年前，國(guó)内信貸系統市場的IT服務商不過(gu的紅ò)5、6家左右。但最近兩(liǎng)年，這(zhè)一市場的IT服務商數量討我劇增，目前大大小小已經(jīng)就懂有幾十家。事(shì)實上，目前國(guó)内銀行業比較有實力的慢森IT服務商，都(dōu)已經(jīng)介入船電這(zhè)一市場。包括神碼融信、東南融通做票、宇信易誠、北京京華一諾科技有限公司、北大青鳥、安碩等，甚至連用友都(去大dōu)已經(jīng)殺入這(zhè)一市場，由此也可看出現錢這(zhè)一市場目前的熱度。

後(hòu)續服務帶來持續收益

衆多IT服務商的進(jìn)入，一個直接的後(hòu)果就(j麗還iù)是競争更加激烈，項目的價格則急劇下降。“以往就師一個中型銀行信貸系統的價格在千萬朋明元以上，但現在最多隻有幾百萬元。利潤率的下降十分明顯。”某I技內T服務商說(shuō)。

既然信貸系統的利潤直線下降，那麼(me)爲什麼(me)這(zh鐵站è)些IT服務商還(hái)不惜投入大量資源，殺入這(zhè)一市女學場呢？

其實這(zhè)和信息系統的後(hòu)續服務有很大關系。信貸劇音系統可能(néng)初期建設的項目金額并不是很高，但I微我T服務商進(jìn)入之後(hòu)，可以持續性的爲用戶提供服務。可以說(sh音器uō)，後(hòu)續服務的收益要遠匠跳大于前期工程的收入。

“銀監會(huì)對(duì)于銀行的信貸風險控制十分重視輛門，基本上每年針對(duì)信貸業務都(dōu)會(huì)出台新的政策和拍著指南。而隻要出台新的政策，銀行的信貸系水讀統就(jiù)會(huì)做出相應的修改。另外，随問離著(zhe)用戶自身業務的發(fā)展，對(duì)于信高月貸業務的流程也會(huì)不斷做出調多的整。這(zhè)些改變和調整都(dōu)會(huì)爲IT服務商帶來微多新的收益。另外，信貸系統也會(照頻huì)衍生出其他服務領域，比如風險管理等業少。”李勇介紹說(shuō)。

可以看到，不斷持續的服務以及信貸系統所衍生出的其他業務會(huì)爲IT服作時務商不斷帶來收入的增長(cháng)，這(zhè)也是目前各大IT服務商都(上你dōu)把目光聚焦于這(zhè訊關)一市場的重要原因。

新一代信貸系統的建設目标

市場的增長(cháng)和機會(huì)已經(j愛放īng)毋庸質疑。那麼(me)，國(guó)内銀行用戶目前需要的是什麼(鄉低me)樣(yàng)的信貸系統呢？

銀行需要的是一個全流程的銀行信貸管理業務支持體系，不但使信貸管理拍地業務信息數據流程化，更將(jiāng)全面(miàn)符合新資本協議實施之資本來微計量模型及過(guò)程的數據采集需求，是新資本協議實施合規的銀行信貸管理鐘信系統。信貸管理體系能(néng)夠利用相關風險管理系統産生的那雜風險信息，反饋給信貸管理系統作爲風險定價、風險監控和績效評估他見的應用，使銀行從信貸業務的風險識别、處理流程合規、事(shì)前預警少多、事(shì)後(hòu)監控、體些高效處理等方面(miàn)，獲得關窗全面(miàn)的管理支持平台。”用友銀行客戶事就裡(shì)業部副總經(jīng)理褚家煜說(sh微自uō)。

褚家煜的講解有些專業。在李勇看來，銀行應用信貸系統主要是解決三方面(m麗師iàn)的問題。一是實現銀行信貸流程的全面(mià吃秒n)信息化。這(zhè)樣(yàng)不僅能(néng)提高信貸操作流程的整人雨體效率，并且會(huì)加強對(市鐵duì)信用風險、操作風險的預警和預控，從而滿足信見計貸業務經(jīng)營的需要，滿足風險管理的需要，滿足監管愛黑部門的需要。二是解決信貸流程上各個環節之器作間信息不對(duì)稱的問題。通過(離花guò)信貸系統的應用，使相關的信息在流程内所有環節上都(dō計草u)可以實現共享，從而爲各個環節的決策提供有效的信息和數據支筆火持，減少因人爲行爲所産生的決策失誤。

“第三方面(miàn)則是一個長(cháng)期的目标。通過(gu雪女ò)信貸系統的建設，留存高質量的信貸數據，在將(jiāng)來秒務巴塞爾協議時(shí)候後(hòu)，爲風險管理提供數據支持。" 河為;

對(duì)服務上能(néng)力要求更高

雖然目前很多IT服務商都(dōu)進(jìn)入了信息系統市場，不過(guò舞多)并不意味著(zhe)所有人都(dōu)能(néng)夠在這(zhè事文)一市場站穩腳跟。事(shì)實上，通渠道(dào)類業務相比中裡，信貸系統對(duì)于IT服務商的能(néng)力要求更高制離。

“信貸業務比較複雜，在實施過(guò)程中牽涉到大量的專業詞彙吧金，甚至要求你要比用戶還(hái)要了解信貸業務。另外，在實施過(g問林uò)程中，對(duì)于用戶之前所作的咨詢頻如方案，也要根據實際需求做出調整。因此，很多時(shí)候藍音，IT服務商要起(qǐ)到半咨詢的作用。這(zhè)對(duì)IT服務商實資學施人員的業務能(néng)力和技術能(néng)雨愛力都(dōu)有很高的要求。”在李勇看來，目前雖然這(zhè)一市場内擠入了幾做樂十家服務商，但這(zhè)隻是一個暫時術得(shí)的現象。随著(zhe)市場的發(fā)展和成(chéng)熟，這水話(zhè)一細分市場將(jiāng)逐漸向(xiàng)三、四家具備實力和規城銀模的IT服務商集中。“當然，這(zhè)個過(guò)程的進(jìn)化需紅了要一定的時(shí)間。但應該不會(huì)城妹太久。”